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¿Ahorrar o invertir? Guía para cómo saber cuándo hacer qué

¿Ahorrar o invertir?. Quizá esta pregunta se te ha cruzado muchas veces por tu cabeza, cuando cuentas con la posibilidad de tener un dinero extra o bien tienes un dinero que no quieres gastar.

Para tomar la decisión correcta es necesario que entres a considerar varios factores que influyen tales como, el tiempo en relación a tus metas y decidas si ése dinero lo vas a guardar en el banco, debajo del colchón, o buscar la forma de darle dinamismo y que esa suma genere más dinero.

Desde niños hemos escuchado acerca de la importancia del hábito de ahorrar, sin embargo, esto puede no resultar una tarea fácil dadas las múltiples obligaciones que vamos adquiriendo, tanto como los incrementos en los precios de productos y servicios de los que hacemos uso diariamente.

Y aunque pareciera que no hay una forma sencilla de resolver el dilema, la clave en este proceso está centrada en lograr un equilibrio entre los dos. ¿Por qué? Porque pensemos, para hacer una inversión se debe tener dinero que, preferiblemente, no debe ser parte de tu presupuesto, es decir podría perfectamente ser un ahorro.

Desde el principio

De acuerdo con expertos en educación financiera del Citibank, ahorrar es “guardar parte de los ingresos para alcanzar metas financieras y poder reaccionar en momentos de crisis. Por lo general, ahorrar involucra el control en los gastos y un corto plazo para realizar inversiones”.

Según especialistas del sitio web Money Advice Service del Reino Unido invertir hace referencia a “tomar algo de tu dinero con el objetivo de hacerlo crecer, comprando cosas que podrían aumentar en valor, como las acciones, los bienes o acciones en un fondo”.

Después de esto, debes comprender que, para ser un buen inversionista, lo ideal es que puedas ahorrar cerca del 10% del total de tus ingresos mensuales. Aunque sin lugar a duda lo verdaderamente importante es que puedas realizar un ahorro sea cual sea la suma, para que puedas ir pensando en cómo lograr tus metas sin tener que endeudarte.

Toma nota

  • Si vas a utilizar el dinero en menos de cinco años, ahorra.
  • Si vas a utilizar el dinero después de diez años, invierte.
  • Si vas a utilizar el dinero en un periodo entre cinco y diez años, puedes combinar el ahorro y la inversión. Para eso, considera:
    • Tu actitud frente a diferentes riesgos: si eres de quienes quieren apostar todo y ganar mucho (perfil alto) o si eres de los que quieren apostar poco y no perder (perfil bajo).
    • Tu objetivo de inversión.
    • Tu situación financiera actual.

Fuente: Finanzas Personales. 

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Planeación: la clave para la libertad financiera

En algún momento de nuestra vida nos enfrentamos a la disyuntiva entre lo que queremos hacer por vocación y lo que debemos hacer para conseguir una buena remuneración económica que nos permita mantener una adecuada calidad de vida.

También la mayoría de los casos terminamos ejerciendo alguna actividad por la que recibimos algún tipo de remuneración, cayendo en trabajos aburridos, poco motivantes, sin perspectivas, mal remunerados, o guiados por jefes maltratadores, trabajos que no cuentan con el elemento más importante: la pasión.

Las preguntas que surgen son muchas, una más importante que la otra: ¿cómo evitar este tipo de situaciones? ¿Cómo podemos lograr hacer lo que queremos, sin temor a posibles estrecheces económicas? ¿Cómo lanzarnos a emprender sin temor a la quiebra? ¿Cómo retirarnos siendo aún jóvenes para disfrutar la cosecha de lo trabajado? La respuesta a todos esos interrogantes es sencilla: planeación financiera. 

La planeación financiera es la habilidad que deben tener todas las personas para administrar adecuadamente su dinero, vivir de acuerdo a sus posibilidades sin caer en el conformismo, y diseñar planes de ahorro que luego les permitan realizar inversiones, que con el tiempo deben complementar los ingresos, y en la medida que crecen ir reemplazando los obtenidos por el desempeño de actividades comunes. Esta última etapa es la libertad financiera.

La libertad financiera puede definirse como el momento donde un individuo no hace algo por dinero, pero, tampoco deja de hacerlo por ausencia del mismo. Esta circunstancia está atada a la planeación financiera generando a medida que se avanza en el proceso que la una dependa de la otra.

¿Cómo lograr una la libertad financiera a partir de la planeación?

Lograr una adecuada planeación financiera incluye varios aspectos de la vida personal, entre ellos cultivar el ahorro como un hábito valioso a lo largo de la vida y ser moderados a la hora de hacer gastos (que pueden ser innecesarios) y con base en ello hacer un ejercicio constante de presupuestar los gastos que se harán para periodos de tiempo cortos, por ejemplo, un mes.

Para empezar el ejercicio de planeación se debe iniciar por el primer paso que sería ahorrar. Antes de hacer un presupuesto de gastos primero se debe separar el dinero que será ahorrado durante cada periodo, una medida recomendable oscila entre el 10% y 30% de los ingresos.

Con el valor restante se debe proceder a realizar un presupuesto de gastos, este presupuesto debe priorizar los rubros imprescindibles como: manutención, hipotecas o arriendos, pago de estudios, vehículos. Siempre se debe dejar dinero disponible para recreación, de lo contrario la planeación puede fracasar porque nunca se recibirá una recompensa tangible del esfuerzo realizado o se genera la sensación de deterioro en el estilo de vida.

Por su parte el ahorro debe tener una meta específica, como ahorrar cierta cantidad de dinero para conformar un capital inicial y ejecutar un emprendimiento, realizar estudios de posgrado, un viaje planeado, adquirir una propiedad, o simplemente para contar con reservas de capital en caso de presentarse una emergencia. Una vez alcanzada la meta se debe continuar hasta acumular un 20% o 30% adicional al monto establecido inicialmente, esto para que cuando los ahorros sean usados exista una nueva base de capital para volver a iniciar el ciclo, y contar con respaldo financiero en caso de que algo salga mal.
Después de que se adquiere cierta capacidad de ahorro, se ha alcanzado el primer paso hacia la libertad financiera, el siguiente consiste en invertir el ahorro acumulado, y estar dispuestos a asumir algunos riesgos en cuanto a inversión se refiere. Esta etapa, aunque es sencilla requiere un poco de dedicación personal para evaluar de manera adecuada las opciones disponibles de inversión, evaluar la propia disposición a asumir riesgos, formular preguntas sobre las inversiones que se piensan hacer, y claro, disponer de una parte del tiempo para administrar las inversiones o tener encuentros periódicos con quien las ejecuta por nosotros.

Planes de ahorro en Colombia

En Colombia existen diferentes opciones para ahorrar e invertir de manera segura, las alternativas disponibles van desde los clásicos Certificados de Depósito a Termino CDT’s, los Fondos de Inversión Colectiva FIC’s, Fondos de Empleados, Cooperativas Financieras, las Pensiones Voluntarias y el Mercado Financiero. Ese tipo de inversiones tiene rendimientos anuales entre el 4% y 12% dependiendo del riesgo asociado a cada una de ellas. No incluimos las cuentas de ahorro por considerar que pagan bajísimos rendimientos que no compensan la inflación anual ni su costo de administración.

En contraste a estas existen opciones de inversiones alternativas que pueden tener rendimientos superiores al 15% anual, aunque incluyen incrementar un poco la exposición al riesgo, entre esas opciones están, las Compras de Cartera, los Fondos de Capital Privado y Fondos de Inversión inmobiliaria. Esas inversiones alternativas suelen presentar mejores rendimientos que las tradicionales porque generalmente se ubican en nichos de mercado desatendidos pero con alta rentabilidad, involucran mayor innovación en las estructuras financieras, o porque suelen eliminar intermediarios en la cadena, capturando más valor para los inversionistas y tienen un esquema eficiente de operación.

Al elegir cualquier opción de inversión es indispensable entender claramente el funcionamiento de la inversión que va a efectuarse, formular todas las preguntas necesarias aun cuando parezcan obvias, indagar los riesgos de pérdida y contrastarlos con la disposición personal a asumirlos, asegurarse que la firma gestora está vigilada por las autoridades competentes, conocer la experiencia profesional del equipo a cargo, y monitorear constantemente la inversión. Debemos recordar que nuestra planeación busca la libertad financiera y los recursos que invertimos son fruto del esfuerzo personal.

Fuente: Revista Dinero.